Jei remtis oficialiais duomenimis, tai Lietuvoje yra apie pusę šimto vartojimo kredito davėjų. Prie šio sąrašo reikėtų pridėti ir tokias paskolas teikiančius tarpusavio skolinimo platformų operatorius. Nepamiršus pridėti ir kitų tradicinių skolinimo institucijų, turime labai plačią ir solidžią pasiūlą galinčią garantuoti Lietuvos finansinę infrastruktūrą.
Nepaisant viso to, kalbant apie tokius vartojimo kreditus, kuriuos jau yra tapę įprasta vadinti greitaisiais, yra laikoma, kad visų jų sąlygos yra kone vienodos. O tiksliau, vienodai blogos.
Nepaisant viso to, kalbant apie tokius vartojimo kreditus, kuriuos jau yra tapę įprasta vadinti greitaisiais, yra laikoma, kad visų jų sąlygos yra kone vienodos. O tiksliau, vienodai blogos.
Tačiau tokia nuomonė yra labai toli nuo tiesos. Ji taip pat sąlygoja tai, kad kredito gavėjas nepadaro visko, kad gautų kainos ir kitų faktorių atžvilgiu kokybiškiausią paslaugą. Tai labai prisideda prie pradelstų mokėjimų problemos Lietuvoje bei konkrečių asmenų finansinės negerovės apskritai. Todėl kreditų palyginimas yra svarbi ir net integrali finansinio raštingumo sudedamoji dalis.
Todėl nepaisant vidutiniškai aukštesnės greitųjų kreditų kainos, toli gražu nėra taip, kad kiekvienas greitasis kreditas būtų vienodai brangus. Jų kaina priklauso nuo daugelio faktorių ir todėl vienas kreditas nuo kito gali reikšmingai skirtis savo kaina bei kitomis sąlygomis. Pavyzdžiui, nepaisant kainų skirtumų, gali skirtis mažiausios ir didžiausios galimos paskolos sumos. Kreditai nuo 50 eurų yra siūlomi vos poros davėjų, tačiau palūkanų normos skirtumai net tarp jų – reikšmingai dideli ir skiriasi net beveik 50%, jei žiūrėti į metinę palūkanų normą. Ryškūs kainų skirtumų matomi ir lyginant kitų davėjų kreditus.
Palūkanų normų skirtumai
Jei vertinant tik mažiausią kreditų davėjo siūlomų paskolų metinę palūkanų normą, neatsižvelgiant į konkrečią paskolos sumą ir laikotarpį, tai skirtumas tarp didžiausią ir mažiausią MPN galinčių pasiūlyti kreditorių yra šokiruojantis: 4% prieš 74%. Tai – net 70 p.p. skirtumas. Tai savo ruožtu reiškia proporciškai 70% didesnes įmokas už pasiskolintą sumą, pasirinkus skolintis iš brangiausias paskolas siūlančio davėjo.
Paskolų sumų skirtumai
Bet jei žmonės leidžia tokiems kreditoriams išsilaikyti, tai galbūt tame yra kažkas daugiau, nei vien tik nesusipratimas ar žinių trūkumas? Taip, yra kitų priežasčių, ne tik kaina, kodėl žmonės gali pasirinkti vieną ar kitą kreditorių. Geriausias pavyzdys: jau trumpai aptarta paskolos suma. Palyginus ką tik paminėtą pigiausią ir brangiausią kreditus, galime matyti, kad pigiausio minimali suma – net 500 eurų, o brangiausio – tik 50 eurų. Todėl pastarąjį renkasi žmonės, kuriems yra reikalingos labai mažos, bet greitos paskolos. Tuo tarpu pigesnės greitos paskolos yra prieinamos tiems, kurie nori pasiskolinti daugiau ir galbūt ilgesniam laikotarpiui. O pasiskolinti daug Lietuvoje tikrai galima, nes mūsų šalyje gali būti greitai išduotos paskolos iki 25 000 eurų, neįkeičiant turto ar neįsipareigojant kitais greitoms vartojimo paskoloms nebūdingais būdais.
Kitų kredito kainą sudarančių faktorių skirtumai
Ne visiems yra žinoma, kad kredito kaina susideda ne vien tik iš palūkanų normos. Ją sudaro ir vienkartiniai mokesčiai, kuriuos dažniausiai reikia sumokėti sudarant sutartį, ir mokėjimai, kuriuos privalu atlikti kiekvieną mėnesį, kartu su palūkanų mokėjimu. Tai yra dar vienas argumentas, kodėl skirtumus tarp vieno greitojo kredito ir kito reikia įvertinti žiūrint į visumą, o ne tik į vieną skaičių (t.y. palūkanų normą). Kitu atveju yra rizikuojama apsigauti ir pasiskolinti brangiau nei nurodo vien tik palūkanų norma. Ta rizika yra labai reali, nes įvairios priemokos gali sudaryti didelę kai kurių greitųjų kreditų bendros kainos.
Visi šie skirtumai reiškia, kad paskolų palyginimas yra integrali paskolos pasirinkimo dalis. Tą rodo ir neseniai atliktos apklausos rezultatai: kas penktas žmogus prieš skolindamasis atlieką paskolų palyginimą, nors prieš kelis metus statistika rodė, kad tą daro mažiau nei kas dešimtas žmogus. Nepamirškite, kad tik atsakingas skolinimasis gali garantuoti finansinę pilnatvę.
Todėl nepaisant vidutiniškai aukštesnės greitųjų kreditų kainos, toli gražu nėra taip, kad kiekvienas greitasis kreditas būtų vienodai brangus. Jų kaina priklauso nuo daugelio faktorių ir todėl vienas kreditas nuo kito gali reikšmingai skirtis savo kaina bei kitomis sąlygomis. Pavyzdžiui, nepaisant kainų skirtumų, gali skirtis mažiausios ir didžiausios galimos paskolos sumos. Kreditai nuo 50 eurų yra siūlomi vos poros davėjų, tačiau palūkanų normos skirtumai net tarp jų – reikšmingai dideli ir skiriasi net beveik 50%, jei žiūrėti į metinę palūkanų normą. Ryškūs kainų skirtumų matomi ir lyginant kitų davėjų kreditus.
Palūkanų normų skirtumai
Jei vertinant tik mažiausią kreditų davėjo siūlomų paskolų metinę palūkanų normą, neatsižvelgiant į konkrečią paskolos sumą ir laikotarpį, tai skirtumas tarp didžiausią ir mažiausią MPN galinčių pasiūlyti kreditorių yra šokiruojantis: 4% prieš 74%. Tai – net 70 p.p. skirtumas. Tai savo ruožtu reiškia proporciškai 70% didesnes įmokas už pasiskolintą sumą, pasirinkus skolintis iš brangiausias paskolas siūlančio davėjo.
Paskolų sumų skirtumai
Bet jei žmonės leidžia tokiems kreditoriams išsilaikyti, tai galbūt tame yra kažkas daugiau, nei vien tik nesusipratimas ar žinių trūkumas? Taip, yra kitų priežasčių, ne tik kaina, kodėl žmonės gali pasirinkti vieną ar kitą kreditorių. Geriausias pavyzdys: jau trumpai aptarta paskolos suma. Palyginus ką tik paminėtą pigiausią ir brangiausią kreditus, galime matyti, kad pigiausio minimali suma – net 500 eurų, o brangiausio – tik 50 eurų. Todėl pastarąjį renkasi žmonės, kuriems yra reikalingos labai mažos, bet greitos paskolos. Tuo tarpu pigesnės greitos paskolos yra prieinamos tiems, kurie nori pasiskolinti daugiau ir galbūt ilgesniam laikotarpiui. O pasiskolinti daug Lietuvoje tikrai galima, nes mūsų šalyje gali būti greitai išduotos paskolos iki 25 000 eurų, neįkeičiant turto ar neįsipareigojant kitais greitoms vartojimo paskoloms nebūdingais būdais.
Kitų kredito kainą sudarančių faktorių skirtumai
Ne visiems yra žinoma, kad kredito kaina susideda ne vien tik iš palūkanų normos. Ją sudaro ir vienkartiniai mokesčiai, kuriuos dažniausiai reikia sumokėti sudarant sutartį, ir mokėjimai, kuriuos privalu atlikti kiekvieną mėnesį, kartu su palūkanų mokėjimu. Tai yra dar vienas argumentas, kodėl skirtumus tarp vieno greitojo kredito ir kito reikia įvertinti žiūrint į visumą, o ne tik į vieną skaičių (t.y. palūkanų normą). Kitu atveju yra rizikuojama apsigauti ir pasiskolinti brangiau nei nurodo vien tik palūkanų norma. Ta rizika yra labai reali, nes įvairios priemokos gali sudaryti didelę kai kurių greitųjų kreditų bendros kainos.
Visi šie skirtumai reiškia, kad paskolų palyginimas yra integrali paskolos pasirinkimo dalis. Tą rodo ir neseniai atliktos apklausos rezultatai: kas penktas žmogus prieš skolindamasis atlieką paskolų palyginimą, nors prieš kelis metus statistika rodė, kad tą daro mažiau nei kas dešimtas žmogus. Nepamirškite, kad tik atsakingas skolinimasis gali garantuoti finansinę pilnatvę.
Užsakymo Nr. E-078
